English version German version Русская версия French version Spain version Italian version
 
Евросоюз и Германия Банковские вклады



РЕКЛАМА:

 
 
 
 

AПолучение банковского кредита в Германии

СОБСТВЕННОЕ ДЕЛО

Консультант Интеграционного центра "Partner" Дмитрий Вайсбанд изучил опыт тех предпринимателей, которым всё же удалось получить кредит для финансирования своих проектов. Сегодня Дм. Вайсбанд, делясь опытом, рассказывает о том, как целесообразно строить отношения с банком, чтобы получить необходимое финансирование.
Получение банковского кредита. Что надо знать
Bankgespraech - worauf soll man achten? Wie kann man Kredit bei Eroeffnung eines eigenen Geschaefts aufnehmen? Mit diesem Problem werden oft einige jungen Unternehmer konfrontiert. Der Berater des Integrationazetrums "Partner" Herr D.Vaysband gibt ausfuehrliche Ratschlaege, wie sich man bei dem Gespraech in der Bank verhalten soll.

Когда в ходе бесед с начинающими русскоязычными предпринимателями речь заходит о банковских кредитах, на их лицах возникает скептическая улыбка. Опыт собственных неудач и многочисленные рассказы о неудачах других заставляют большинство предпринимателей искать другие источники финансирования или обходиться и вовсе без него.
В основе такого положения дел лежит недоверие банков к мелким предпринимателям вообще, и к иностранным в особенности. Логику банкиров несложно понять. Во-первых, иностранные предприниматели редко могут предъявить какие-либо ценности в качестве залога, а во-вторых, любой из них хотя бы теоретически может вернуться на родину и, следовательно, призвать его к ответственности будет очень сложно. Такие случаи не раз происходили в прошлом, и поэтому осторожность банкиров нельзя считать необоснованной.
Однако и в этих непростых условиях находятся фирмы, руководителям которых удаётся получить банковское финансирование. Анализируя такие положительные примеры, можно сказать, что во всех подобных случаях причиной успеха становилась правильная организация контактов с банками. Эти контакты всегда основаны на личных встречах, личных беседах с представителем банка. От качества их подготовки и проведения в существенной степени зависит успех получения кредитов.
Таким образом, можно утверждать, что успех переговоров с банком зависит от их подготовки, а также от впечатления, которое произвёл проситель кредитов на представителей банка. Последнее существенно зависит от уверенности и компетентности начинающего бизнесмена.
Подготовка документов. Прежде всего следует внимательно отнестись к сбору документов, которые будут представлены банку. Тем, кто хочет открыть предприятие, следует в первую очередь подготовить бизнес-план, отличающийся краткостью, конкретностью и чёткостью изложения (см. "Partner" № № 6 и 7 - 2001). Важно, чтобы этот документ был выполнен на хорошем немецком языке. Необходимо также иметь документы, касающиеся тех ценностей, которые предлагаются банку в качестве залога.
Руководителям уже существующего предприятия следует подготовить к встрече бизнес-план нового проекта, для финансирования которого необходим кредит. Во время встречи необходимо иметь балансы предприятия за последние несколько лет и оценку состояния фирмы - BWA, составленную налоговым советником.
Договорённость о встрече. После завершения необходимой подготовки предприниматель может договариваться о встрече с сотрудниками банка. При определении времени встречи следует исходить из того, что с момента этой встречи и до даты получения финансирования должно оставаться как минимум 6-7 недель. Заявление предпринимателя о том, что деньги ему нужны срочно, является свидетельством того, что он слишком поздно задумался о финансировании, а это, естественно, свидетельствуют не в его пользу.
Тем, кто открывает новое предприятие, имеет смысл обратиться сразу в несколько банков. При этом в первую очередь желательно провести переговоры в том из них, в котором шансы на получение кредита минимальны. Логика такого поведения отражена в пословице "первый блин всегда комом". Первая встреча становится "разведкой боем", в ходе которой предприниматель отрабатывает методику изложения своей концепции, учится отвечать на вопросы сотрудников банка и т.д. В результате работы над ошибками, допущенными в ходе первой встречи, повышаются шансы на успех в последующих контактах.
Подготовка к встрече. К какой бы по счету встрече ни готовился предприниматель, он должен исходить из того, что кредит - это выражение доверия со стороны банка. Следовательно, вся стратегия поведения просителя кредита должна быть подчинена тому, чтобы сотрудник банка проникся доверием к тем планам, которые должны быть профинансированы, и к тому человеку, который эти планы будет реализовывать.
Для создания климата доверия предприниматель должен продемонстрировать своё умение управлять предприятием, умение работать с людьми и, наконец, знание отрасли, в которой собирается работать. Чтобы заслужить доверие представителя банка, необходимо продемонстрировать свои личные качества: манеру поведения, умение защитить свои предложения, уверенность в успехе своих планов, наконец, компетентность в процессе ответа на вопросы.
Наиболее часто на подобных встречах задают следующие вопросы:
? Что вы будете делать, если ваши ожидания в отношении заинтересованности клиентов не оправдаются?
? Существуют ли в вашем бизнесе сезонные колебания, и как вы собираетесь обеспечить стабильную работу фирмы не в сезон?
? Как вы собираетесь отслеживать состояние рынка?
? Что вы будете делать, если клиенты не будут оплачивать ваши товары или услуги, как вы собираетесь предупреждать возникновение таких ситуаций?
? Сколько вы планируете получать сами?
? Как вы собираетесь развивать свой бизнес и каким образом это развитие будет финансироваться?
В том случае, если обсуждается финансирование уже существующей фирмы, банковские работники задают также довольно много вопросов относительно её нынешнего финансового положения. В идеальном случае предприниматель должен отвечать на них сам, но вполне приемлемым является участие в разговоре также и налогового советника.
В связи с особой близостью к фирме и специфики своей деятельности налоговые советники обладают реальной возможностью анализировать финансовое состояние фирмы. Результаты этого анализа являются зачастую основной темой в переговорах между предпринимателем и банком относительно возможного кредитования. Будучи вооруженным соответствующими знаниями, налоговый советник может существенно повысить доверие банка к защищаемому пректу. Однако необходимо помнить, что советник должен лишь дополнять, но не заменять предпринимателя. В этой связи при подготовке к встрече нужно чётко разделить роли и определить ту сферу вопросов, на которые может отвечать советник.
Вам отказали. Во многих случаях преодолеть негативное отношение немецких банкиров к иностранным просителям кредитов не в состоянии ни хороший бизнес-план, ни очевидные успехи фирмы. Может случиться так, что, несмотря на хорошо проведенную подготовку, предприниматель получит отказ. В этой ситуации необходимо выяснить у сотрудников банка причину отрицательного ответа и учесть её в процессе доработки бизнес-плана. И уже с учётом накопленного опыта вступить в контакт с другим банком.


Дм. Вайсбанд (Дортмунд)
август 2001 "Partner" © Dortmund

BГарантии банковских вкладов, право на съем денег в безакцептном порядке, возврат денег на счет и др.
Гарантии на случай банкротства банка

Хотя это и маловероятно, но может случиться, конечно, всякое. Допустим, что нет у банка ни гроша, так что, ваши деньги потеряны?
Для вкладов частных лиц имеются 2 уровня гарантий безопасности вкладов на случай банкротства банка.
Европейский. Все банки стран-членов ЕС обязаны платить отчисления в некий фонд, гарантирующий частным лицам-вкладчикам банков возврат 90% (если я не ошибаюсь; 10% - так называемый Selbstbeteiligung пострадавшего вкладчика) суммы, лежащей у них на счетах при этом банке. Однако гарантия эта распространяется лишь на сумму вкладов до 20.000 EUR. Это означает, что держать при таком банке более чем 20 ТЕ может (независимо от числа вкладов и счетов!) оказаться (при банкротстве банка) опасно. Некоторые из упомянутых в статье банков имеют только этот уровень защиты мелких вкладчиков на случай банкротства банка: голландские UGBI Bank, DHB Bank, Finansbank.
Важный момент: защищена лишь сама сумма вклада (и то - на 90% и до суммы в 20 ТЕ), но не предстоящие проценты по вкладу. Т.е., если в один (не)прекрасный день банк полностью обанкротится, то возвращать вам будут лишь реально вложенные деньги и уже начисленные проценты (Faelligkeitstag для которых остался в прошлом). "Будущие" проценты под эту гарантию не попадают вовсе, и если ваши деньги пролежали 364 дня, а начисление процентов за год должно было состояться на 365-й день, то вам (дополнительно) сильно не повезло.
Einlagensicherungsfond des Bundesverbandes deutscher Banken (BdB):
Большинство немецких банков имеют, дополнительно (вернее - прежде "европейского"), еще один уровень гарантий.
Частные банки, например, создали Einlagensicherungsfond des Bundesverbandes deutscher Banken, в котором застрахованы вклады частных (и вообще любых) клиентов любого банка, члена BdB вплоть до суммы в 30% от собственного капитала банка на каждого клиента. Т.е., если банк-член BdB располагает собственным капиталом всего на 10 мегамарок, то вы можете, особо не рискуя, положить в него (не становясь собственником части банка!) до 3 мегамарок, если имеете ;). Ну, а на случай и полного банкротства банка и невозможности Einlagensicherungsfond des BdB выполнить свои обязательства, на этот случай остается все еще гарантии на 20 ТДМ вклада в рамках обязательств банка страны-члена ЕС (члены BdB используют для этого Entschaedigungseinrichtung deutscher Banken GnbH). Ну, и до того, как какой-то банк будет исключен из Einlagensicherungsfond des BdB, его клиентов обязаны своевременно известить, а их вклады застрахованы до, по крайней мере, очередного расчетного дня (bis zur naechsten Faelligkeit). Из упомянутых в статье банков членами BdB являются: Bayerische Hypovereinsbank, Advance Bank, Deutsche Bank 24, DiBa, Entrium, испанский Santander Bank, бывший "немецкий" BfG (ныне "скандинавский" SEB), Dresdner Bank, Bank Kreiss, Norisbank. Очевидно, что система гарантий вкладов в банки-члены BdB значительно сильнее "общеевропейских", а о предельной величине вкладов в один такой банк можно особо не думать.
Дополнительные гарантии немецких банков:
Всякого рода "общественные" банки (в т.ч. и Sparkassen), принадлежащие городам или землям, (все еще, хотя теперь они акцианировались и стали частными) имеют дополнительную степень защиты в форме ответственности неспособного разориться собственника по обязательствам банка. Впрочем, ЕС справедливо усматривает в этом нарушение принципов честной конкуренции, и в ближайшем будущем ситуация здесь изменится. Ну, а пока - гарантии посильнее, чем у BdB.
Не знаю, каким статусом обладает Postbank и есть ли у него (после приватизации) дополнительная степень защиты, помимо обязательных "европейских" 20 ТЕ с 10% "собственного участия". Это же относится и к BBBank, и к PSD Bank. Насчет PSD, понятно, что он входит аж в 2 ассоциации фольксбанков и им подобных, только не ясно, дает ли это вам как вкладчику какие-либо дополнительные гарантии. Если банк по собственной инициативе не разъясняет внятно, каковы гарантии для его вкладчиков (Einlagesicherung), то не стесняйтесь спросить сами - речь, в конце концов, о ваших деньгах.
К началу главы
Новые права клиентов с 01.01.2002
В этот день вступают в силу относящиеся к внутригерманским переводам части Ueberweisungsgesetz от 1999 года:
" Informationspflicht " обязанность информировать клиентов о цене и продолжительности осуществления денежных переводов. Филиальные банки обязаны, в частности, вывешивать соответствующую информацию в доступных клиентам местах.
" Vertragspflicht " обязанность выполнить порученный денежный перевод. Возникающие не по вине клиента проблемы должны безвозмездно устраняться банком. При утере переводимой суммы, банк отвечает в пределах до 12 500 EUR (более крупные суммы переводите, разбив на части, и, возможно, в разные дни! - тат). (Естественно, банкам не возбраняется оговорить и более выгодные клиенту условия в AGB или SGB (договор банка регламентирующий отношения с вкладчиком); здесь же речь о минимальных стандартах, предписаных законом).
Сроки: не дольше 3 (рабочих?) дней - внутри ФРГ; не дольше 1 рабочего дня - в рамках одного банка (в том числе и между различными его филиалами). В AGB или SGB нельзя оговаривать более длительные сроки!
" Schadenersatz " если сроки перевода не соблюдены, клиенту должны быть возмещены потери за "лишнее время в пути. Если за 14 дней деньги до адресата так и не добрались, то "переводящий" имеет право на получение от своего банка: (1) самой суммы перевода; (2) заплаченой цены за перевод; (3) утерянной выгоды (проценты на первые две суммы). Это правило распространяется лишь на суммы до 12 500 EUR!
С января 2002г. можно жаловаться на свой банк в Арбитраж при Бундесбанке (по поводу денежных переводов):
Deutsche Bundesbank, Schlichtungsstelle,
Postfach 10 06 02,
60006 Frankfurt am Main
Telefon: 069 / 9566-4050
Telefax: 069 / 9566-4056
Проблемы с Einzugslastschrift (доверенность на снятие денег указана в договоре фирмы, которая снимает деньги):
Если вы дали разрешение (Einzugsermaechtigung) организации, фирме или частному лицу, снимать деньги с вашего счета, то может оказаться так, что деньги будут сниматься за неоказаные услуги, или - за оказаные, но больше, чем было договорено. Или - раньше, чем положено. Или вы вообще разрешения не давали (но злодей узнал номер вашего Girokonto и знает вашу фамилию), или вы разрешение уже в письменном виде отменили, а фирма все равно снимает деньги с вашего счета. Что делать? Какие превентивные меры предпринять? И как бороться, если подобные безобразия происходят?
Превентивные меры. Прежде всего, не сообщайте номер вашего Girokonto кому ни попадя и не выбрасывайте в макулатуру или в урны ненужные более документы, где указаны фамилия владельца и номер действующего счета, но уничтожьте их (хотя бы ту часть, где указан номер). Если вам должны перевести деньги - указывайте номер Tagesgeldkonto (если имеете). Старайтесь избежать выдачи Einzugsermaechtigung, если это только возможно.
Контроль. В любом случае - достаточно часто проверяйте состояние счета и движения по нему, в том числе и на предмет "левых" съемов денег. Учтите, однако, что съем денег через банкомат или оплата покупки по карте тоже обозначены как Lastschrift: так что не все, что может показаться "левым" таковым является! Сохраняйте документы о тех магазинных покупках, где вы расплачивались картой - чтобы проверить правильность суммы.
"Левый" Lastschrift. Но, допустим, вы обнаружили Lastschrift, с которым (полностью или частично - сумма завышена) не согласны. Тогда надо не тянуть, а принимать меры по возврату денег. Как я понимаю, следует различать 2 ситуации:
1. вы не давали Einzugsermaechtigung вовсе (в том числе не покупали в этом магазине по карте и не снимали деньги в банкомате)
2. вы давали Einzugsermaechtigung, но снята либо слишком большая сумма, либо слишком рано, либо услуга оказана не была
В первом случае необходимо немедленно отменить Lastschrift.
Во втором следует сперва связаться с тем, кто деньги снял, потребовать возврата (всей суммы или части - как сочтете правильным). Если не возвращают, то сделайте то же самое доказуемо (т.е. - заказным письмом), поставив соразмерный срок для возврата денег, и обязательно сообщите о намерении (по истечении срока) отменить Lastschrift. (Естественно, что можно с такого письма сразу и начать). По мнению, по крайней мере, некоторых судов, эта процедура необходима всякий раз, когда фирма выставляет неверный счет. Кроме того, вы, возможно, избежите, таким образом, требований фирмы о компенсации ей Stornogebuehr (деньги, которые с нее возьмет банк за то, что Lastschrift будет односторонне отменен вами. А также - избежите возможных "штрафных санкций" со стороны фирмы за отмену Lastschrift (и спора по поводу обоснованности и правомочности еще и этих санкций). Ну, и вообще - к чему излишне драматизировать отношения с фирмой, с которой (и если) вы еще собираетесь иметь дело.
Однако, если фирма будет систематически производить необоснованные отчисления с вашего счета, то следует доказуемо (т.е. - заказным письмом) сообщить ей об отмене вами Einzugsermaechtigung'a (в принципе, можно сообщить об отмене доверенности и в первом же письме). Тогда последующие Lastschrift'ы этой фирмы можно отменять без лишних разговоров и не опасаясь санкций со стороны суда, т.к., независимо от обоснованности самих исходных финансовых к вам претензий со стороны фирмы, съем денег со счета без предварительного на то согласия владельца счета незаконен по определению.
Отмена. Но, допустим, деньги сняты вообще кем-то на то (более?) неуполномоченным, или фирма отказывается перевести спорную сумму назад. Или не отказывается, но и не переводит. Тогда просто идете/звоните в банк и отменяете спорный Lastschrift. Удовольствие это (для вас) - вполне бесплатное, доказывать или объяснять банку вы ничего, при этом, не обязаны. Более того, вам обязаны вернуть эти деньги "задним числом", т.е. приписать их назад на ваш счет в тот же (прошлый) день, когда их оттуда и сняли - это важно для получения от банка причитающихся вам процентов и/или для предотвращения процентов негативных (на возможный "минус" на счете). Для этого, однако, с банком вам, скорее всего, придется повоевать.
Важный момент: если спорной является лишь часть суммы Lastschrift'а, то вы, все равно, можете отменить Lastschrift лишь полностью. Поэтому надо незамедлительно перевести бесспорную часть платежа обратно фирме - во избежание дополнительных неприятностей. Незамедлительно перевести обратно фирме следует и слишком поздно (после отмены) пришедшие от нее деньги (т.е. вы требовали вернуть деньги к такой-то дате; их не вернули; вы отменили Lastschrift; а потом от неповоротливой фирмы таки пришли ваши деньги; т.е. и фирма вам вернула, и вы ее "грабанули" - так верните излишки).
При отмене важно соблюсти сроки, даже если их нет :)
Сроки отмены, которых, возможно, и нет вовсе. Ситуация такова (см. также ссылку). Одни суды (и даже камеры одного и того же суда) не признают существования каких-либо сроков для отмены Lastschrift'а. Другие - признают условно, а условия разные (совместно или порознь): владелец счета
" знал о факте Lastschrift'а
" был специально (ausdruecklich) проинформирован банком при открытии счета (или позже) о факте наличия сроков - этого судебного решения я при написании статьи не нашел, но заверяю, что оно есть - тат
" в каждой распечатке счета проинформирован о конечности срока для отзыва Lastschrift'а
" имел физическую возможность своевременно опротестовать (а не лежал без сознания в реанимации, например).
Словом, единой судебной практики в этом вопросе нет, хотя шансы на признание судом вашего права отменить Lastschrift в любой момент достаточно высоки.
Но наша цель - не судиться еще и с нашим же банком, но вернуть деньги назад. Проще всего и без споров с банком это можно сделать, соблюдя соответствующие сроки для отмены. Внимание: обсуждать проблему с фирмой, слать ей письма и назначать сроки возврата денег следует так, чтобы вам успеть соблюсти сроки отмены!!!
Каковы они? Это вы должны узнать в своем банке. В Advance Bank - 6 недель, например. В общем случае - не более 6 недель с момента совершения Lastschrift'а (позже ваш банк не получит денег с другого банка). И не мене 4 недель, но кто знает...
Не давайте Abbuchungsauftrag!!! (т.е. выписанная вами доверенность лежит в банке)
Если с Einzugsermaechtigung забот может появиться много, но их хоть отменой Einzugsermaechtigungslastschrift решить можно, то c "Lastschrift mittels Abbuchungsauftrag" вы так просто не разберетесь. Если фирма не захочет уступить вашим требованиям и вернуть деньги, то кроме судебного у вас иного пути их возврата не будет.
В чем разница (это важнее, чем формальные названия!)? Einzugsermaechtigung вы пересылаете фирме и уже она хлопочет о правомочности Lastschrift. Банк ваш знать не знает (и знать не желает), есть ли у фирмы эта форма доверенности от вас, действует ли она еще и сейчас и т.д. Потому ваше (своевременное) требование об отмене Einzugsermaechtigungslastschrift исполняется банком без колебаний и лишних вопросов.
Иное дело - Abbuchungsauftrag. Вы сами приносите его в ваш банк, где эта доверенность и хранится, пока и если вы ее не отмените. . Поэтому ваш банк знает, что доверенность есть и, в момент съема денег, действительна. Таким образом, распоряжение о съеме денег вами одобрено, и отменить его через банк вы не можете. Только - путем переговоров с фирмой, или подав на нее в суд (а она возьми, да обанкроться :).
Давая подобную потенциально-опасную доверенность, необходимо сильно все взвесить. И прежде всего - а почему, собственно, моего партнера не устраивает "нормальный" вариант с Einzugsermaechtigung? Кому он так сильно не доверяет: мне, или ... себе? Может, боится, что слишком многие его клиенты будут требовать деньги назад? Тогда, почему боится - может, свои обязательства выполнять не собирается вовсе?
Конечно невозможно отозвать назад вами же сделанный ошибочный Ueberweisung (перевод денег со счета), если только это не оплата за товар или услугу и вы можете доказать, что ошибка в номере счета(это еще придется доказывать). Но по крайней мере вы не будете делать перевод на сумму, превышающую свои финансовые возможности. А тут третье лицо или фирма получает, фактически, карт-бланш снять с вашего счета все, что на нем лежит и даже то, чего там нет (это тоже возможно).
Вывод: Abbuchungsauftrag не давать никому. Если все же приходится дать, то а) крепко подумать, а нельзя ли все же найти иной путь, может - с иным партнером; б) попытаться вписать в текст Abbuchungsauftrag ограничение на снимаемую (допустим в месяц) сумму, чтобы ограничить возможные потери; в) подумать еще раз и таки не дать ;)
Чеки:
Не хотите неприятностей с чеками - соблюдайте меры предосторожности:
* не выписывайте чеки на предъявителя (т.е. - выписывайте лишь именные чеки: на имя физического лица, или фирмы)
* чтобы дальнейшая судьба ваших денег (если их все же кто другой получит) не была покрыта мраком тайны, выписывайте лишь чеки, пригодные для перевода на счет, но непригодные для немедленного снятия наличных денег (Verrechnungcheck); для этого, достаточно написать вверху бланка "Verrechnungcheck" (если еще не написано), но уточните (на всякий случай) в своем банке, что для этого необходимо.
Секретные номера:
Как ни странно, но приходится напоминать людям, что не стоит записывать PIN прямо на пластиковой карте. И в том же кармане, где карта, хранить нельзя. И вообще, положено запомнить, уничтожить и нигде более не записывать. Но это - не (всегда) реально. А реально - так записать, чтобы никто (кроме вас) не догадался. Только не думайте, что если вы запишете PIN под видом телефонного номера вашего доброго приятеля по имени Пиня, то никто эту загадку не разгадает. Так что придумайте что-нибудь посерьезнее. С перестановкой цифр местами, заменой цифр на другие цифры и/или буквы по нетривиальному (но вам известному) правилу. Словом, чтобы ни вор, ни суд (если вас обвинят в халатности) не догадался, что это - PIN, а тем более, как им пользоваться.
В принципе, эти же правила касаются любых многоразовых секретных номеров и идентификаторов, применяемых в он-лайн банкинге, например. А одноразовые (TAN) - для подтверждения банковской операции - надо лишь при себе держать, или в сейфе хранить. А если потеряли, или подозрение есть, что кто-то видел, то сразу сообщите банку, чтобы анулировали "засвеченные" номера, а вам прислали новые.
Ну, а с Тагесгельд иль Фестгельд, откуда переводы лишь на Гегенконто (причем, только на ваше имя) возможны; Гегенконто изменять нельзя (кроме как в письменном виде) и т.д. и т.п. - там такие строгости необязательны. Но тогда и секретных номеров не будет ;)
Если вы потеряли платиковую карту или вас обокрали:
Потеряли платиковую карту или секретные номера, или у вас их украли - немедленно сообщайте банку! А если не сделали этого (а почему, собственно?), то хоть утверждайте, что сделали: заметить можно и позже, а сообщать надо сразу, как заметили ;)

Пишите нам на адрес:
E-mail: mobile_russia@mail.ru
Говорим по русски.

 

 
кулинария - грузинские рецепты |